Субсидии на возмещение части затрат на уплату процентов по кредитам: How Does the Federal Loan Interest Subsidy Work?

Как работает федеральная субсидия на проценты по кредиту?

Студенческие кредиты

Как LendingTree получает выплаты?

LendingTree получает компенсацию от компаний на этом сайте, и эта компенсация может повлиять на то, как и где предложения появляются на этом сайте (например, порядок). LendingTree не включает всех кредиторов, сберегательные продукты или варианты кредита, доступные на рынке.

LendingTree получает компенсацию от компаний на этом сайте, и эта компенсация может повлиять на то, как и где предложения появляются на этом сайте (например, порядок). LendingTree не включает всех кредиторов, сберегательные продукты или варианты кредита, доступные на рынке.

Автор:

Обновлено: 24 ноября 2020 г.

Примечание редакции. Содержание этой статьи основано исключительно на мнениях и рекомендациях автора. Возможно, он не был проверен, заказан или иным образом одобрен кем-либо из наших сетевых партнеров.

Хотя вы, вероятно, знаете, что планы погашения, основанные на доходах, могут снизить ваши платежи по студенческому кредиту, вы можете не знать, что некоторые из них предусматривают субсидирование процентов.

Что такое процентная субсидия? Это выгода, которую предоставляет правительство, выплачивая часть или все проценты по студенческой ссуде.

Если ваши кредиты выплачиваются в зависимости от дохода, государство может покрыть часть начисляемых процентов. Однако эта субсидия на проценты по студенческому кредиту не предоставляется на весь срок погашения.

Вот четыре вопроса, о которых вам следует знать:

1. Что такое субсидия на проценты по студенческому кредиту
2. Какие планы IDR получают субсидию на проценты по студенческому кредиту
3. Как подать заявку на план IDR
4. Почему важно понимать условия вашего плана IDR

Что такое субсидия на проценты по студенческому кредиту

В зависимости от вашего дохода ваш ежемесячный платеж по плану IDR может быть недостаточным для оплаты от начисленных процентов. Это называется «отрицательная амортизация».

В этом случае государство может покрыть хотя бы часть ваших процентов на определенный период.

Роль планов IDR

Если вы не можете позволить себе выплаты по федеральному студенческому кредиту по стандартному 10-летнему плану погашения, решением может быть план погашения, ориентированный на доход. При использовании IDR правительство рассматривает ваш дискреционный доход и размер семьи, чтобы определить ваш ежемесячный платеж. Срок погашения установлен на 20 или 25 лет, в зависимости от вашего кредита. Если вы соответствуете требованиям, это может привести к значительному снижению ежемесячного платежа.

Однако по плану РДЭ проценты продолжают начисляться. Кроме того, поскольку срок погашения больше, проценты имеют больше времени для накопления — вы можете в конечном итоге заплатить на тысячи больше в течение срока действия кредита. Кроме того, поскольку долг списывается в конце срока с этими планами, если у вас есть остаток на счету, вам может потребоваться уплатить налог на любую сумму, которая была прощена.

Какие кредиты подходят?

Только определенные типы студенческих кредитов имеют право на планы погашения в зависимости от дохода и субсидирование процентов.

Принимаются следующие типы кредитов:

• Прямые субсидируемые кредиты
• Прямые несубсидированные кредиты
• Кредиты Direct PLUS для выпускников или студентов профессиональных курсов
• Кредиты на прямую консолидацию

Ссуды Direct PLUS для родителей имеют право на план погашения в зависимости от дохода, если вы объедините их в ссуду прямой консолидации.

Обратитесь в Федеральную службу помощи студентам на предмет соответствия требованиям для получения федеральных кредитов Стаффорда по программе Федеральных кредитов на семейное образование (FFEL), кредитов FFEL PLUS, консолидационных кредитов FFEL и федеральных кредитов Perkins.

Вы не можете получить субсидию на выплату процентов, если у вас есть частный студенческий кредит.

Какие планы IDR получают субсидию на проценты по студенческому кредиту

Заемщики, пользующиеся преимуществами трех из четырех планов IDR, имеют право на получение субсидии на проценты по студенческому кредиту:

• Пересмотренный план Pay As You Earn (REPAYE)
• Оплата по мере заработка (PAYE)
• Погашение на основе дохода (IBR)

Сумма процентов, покрываемых правительством, зависит от плана.

ПОГАШЕНИЕ

Если ваш ежемесячный платеж не покрывает проценты, правительство будет выплачивать все проценты по вашим субсидированным кредитам, включая субсидируемую часть кредита прямой консолидации, в течение трех лет подряд. После этого он будет покрывать 50% процентов в течение всего срока.

Например, если ваши ежемесячные процентные платежи составляют 40 долларов, но ваш платеж покрывает только 25 долларов, правительство выплатит разницу в 15 долларов в течение первых трех лет. После этого он заплатит 7,50 долларов (половину).

Если у вас есть несубсидированные кредиты, правительство выплатит половину оставшейся суммы процентов в течение срока кредита.

Любой заемщик с правомочными федеральными займами может претендовать на REPAY. Студенты бакалавриата получают 20-летний срок погашения, а студенты, получившие кредиты для выпускников, получают 25 лет. Обычно вы платите 10% от вашего дискреционного дохода.

PAYE и IBR

Если у вас есть кредиты по плану PAYE или IBR, субсидия на проценты по студенческому кредиту работает иначе.

Если ваш ежемесячный платеж не покрывает проценты по вашим субсидированным кредитам, правительство будет выплачивать вам оставшиеся проценты в течение трех лет подряд. Вы будете на крючке за любые проценты, которые начисляются после этих трех лет.

Если у вас есть несубсидированные кредиты, государство не покроет проценты. Если вы выходите из любого плана или больше не имеете права на выплаты, основанные на доходах, ваши проценты будут капитализированы.

Вы получаете 20-летний срок погашения по плану PAYE. С IBR это от 20 до 25 лет, в зависимости от того, когда вы взяли кредит. С обоими планами вы обычно платите 10% от своего дискреционного дохода, хотя с планом IBR он может составлять 15%, если ваши кредиты были выплачены до июля 2014 года. Однако как с PAYE, так и с IBR вы никогда не будете платить больше, чем вы будет в соответствии со стандартным планом погашения.

Погашение в зависимости от дохода (ICR)

Для заемщиков, использующих план погашения в зависимости от дохода, на ваши кредиты не распространяется субсидия на проценты по студенческому кредиту.

С ICR срок вашего плана погашения составляет 25 лет. Вы будете платить 20% от своего дискреционного дохода или того, что вы бы заплатили по фиксированному плану погашения в течение 12 лет (с поправкой на доход), в зависимости от того, что меньше.

Как подать заявку на план IDR

Как и в большинстве программ, предоставляющих финансовую помощь, вам необходимо подать заявку на получение плана IDR.

Заемщики могут бесплатно подать заявление в Федеральную службу помощи студентам. Частные компании могут помочь, но они могут взимать плату.

После подачи первоначального заявления ваша работа еще не завершена. Участники должны проходить повторную сертификацию каждый год и повторно предоставлять обновленную информацию о своем доходе и семье. Если вы этого не сделаете, вы можете лишиться своих пособий, а ваши платежи могут вернуться к сумме, которую вы должны были в соответствии с 10-летним графиком погашения, что может стоить вам больших денег.

Чтобы узнать, когда пора пройти повторную сертификацию, установите напоминание в календаре или на смартфоне.

Почему важно понимать условия вашего плана IDR

Управление вашими студенческими кредитами, особенно если вы пользуетесь планом IDR, может быть запутанным и обременительным. Понимание условий вашего кредита и плана погашения, в том числе того, как вступает в действие субсидия на проценты, имеет важное значение для погашения вашего долга. Ошибка может привести к тому, что вы заплатите больше, чем вам нужно, или затянете свой долг дольше, чем необходимо.

Субсидия на проценты по студенческому кредиту может помочь тем, кто изо всех сил пытается не отставать от своих выплат. Когда правительство участвует в начислении процентов, заемщики могут сэкономить деньги и высвободить столь необходимый денежный поток.

Прежде чем выбрать план IDR, оцените все варианты погашения и выберите тот, который лучше всего соответствует вашему финансовому положению.

Поделиться статьей

Получить бесплатную студенческую ссуду сейчас

Рекомендуемое чтение

Как работает субсидия на проценты по федеральному кредиту?

Обновлено 24 ноября 2020 г.

Планы погашения, основанные на доходах, могут привести к прощению студенческой ссуды… и большому налоговому счету. К счастью, некоторые из них поставляются с федеральной субсидией на проценты по кредиту.

ЧИТАТЬ БОЛЬШЕ

Субсидированные и несубсидированные кредиты | Управление студенческой финансовой помощи и стипендий UF

Субсидированные ссуды — это ссуды для студентов бакалавриата, нуждающихся в финансовых средствах, которые определяются стоимостью вашего обучения за вычетом ожидаемого вклада семьи и другой финансовой помощи (например, грантов или стипендий). Субсидированные кредиты не начисляют проценты, пока вы учитесь в школе, по крайней мере, неполный рабочий день или в периоды отсрочки.

Несубсидированные кредиты — это кредиты для студентов и аспирантов, которые не основаны на финансовых потребностях. Право на участие определяется вашей стоимостью посещения за вычетом другой финансовой помощи (например, грантов или стипендий). Проценты начисляются в период обучения, отсрочки и льготного периода. В отличие от субсидируемого кредита, вы несете ответственность за проценты с момента предоставления несубсидированного кредита до его полной выплаты. Вы можете выбрать выплату процентов или позволить им начисляться (накапливаться) и капитализироваться (то есть добавляться к основной сумме вашего кредита). Капитализация процентов увеличит сумму, которую вы должны погасить. См. http://www.sfa.ufl.edu/debt-management/«Управление долгом и студенческие кредиты» для получения более важной информации о капитализации процентов.

	Требование
Отсрочка	Вы можете получить отсрочку, если вы зачислены в школу по крайней мере на полставки или в связи с безработицей или экономическими трудностями
Погашение	Существует 6-месячный льготный период, который начинается на следующий день после того, как вы закончите школу, покинете школу или упадете ниже уровня зачисления на полставки. Вам не нужно начинать вносить платежи, пока не закончится льготный период.

Дополнительную информацию о студенческих ссудах, требованиях программы и управлении погашением можно найти по адресу https://studentaid.govStudentAid.gov .

Сколько я могу взять взаймы?

Максимальная сумма, которую вы можете занять каждый учебный год, зависит от вашего уровня обучения и статуса иждивенца. На приведенной ниже диаграмме указаны годовые и совокупные (пожизненные) лимиты заимствований. Возможно, вы не имеете права брать взаймы полную годовую сумму кредита из-за вашего ожидаемого семейного взноса или суммы другой финансовой помощи, которую вы получаете. Чтобы увидеть примеры того, как будет определяться сумма вашего Субсидируемого или Несубсидируемого вознаграждения. Для обработки кредита право на получение прямого кредита и сумма запроса на кредит должны превышать 200 долларов США.

Если вы являетесь заемщиком впервые 1 июля 2013 г. или позже и до 1 июля 2021 г., существует ограничение на максимальный период времени (измеряемый в академических годах), в течение которого вы можете получать прямые субсидированные кредиты. Этот срок не распространяется на прямые несубсидированные кредиты или кредиты Direct PLUS. Если это ограничение распространяется на вас, вы не можете получать Прямые субсидированные займы на сумму, превышающую 150 процентов от опубликованной продолжительности вашей программы. Обратитесь к своему консультанту по финансовой помощи или https://studentaid.gov/StudentAid.govhttps://studentaid.ed.gov/types/loans/subsidized-unsubsidized#eligibility-time-limit для получения дополнительной информации.

Примеры субсидируемых и несубсидированных кредитов

Пример 1:

Альберта Гатор учится на первом курсе бакалавриата. Стоимость ее посещения в осенний и весенний периоды составляет 17 600 долларов. Ожидаемый семейный вклад Альберты (EFC) составляет 10 000 долларов, а другая ее финансовая помощь (например, гранты, стипендии и учеба) составляет 9 000 долларов.

Поскольку EFC и другая финансовая помощь Альберты превышают стоимость ее посещения, она не имеет права на получение субсидированных кредитов на основе потребностей. Однако она имеет право на получение несубсидированного кредита. Сумма, которую она получит, составит 5500 долларов. Несмотря на то, что ее стоимость посещения за вычетом другой финансовой помощи составляет 8600 долларов, она может получить только максимальную годовую ссуду (что составляет 5500 долларов для студента-первокурсника-иждивенца).

Лимиты субсидируемых и несубсидированных кредитов

Сумма, которую вы можете занять в рамках Федеральной программы прямых кредитов, определяется вашим статусом иждивенца и классификацией в колледже. Годовые и совокупные кредитные лимиты указаны в таблицах ниже.

* Некоторые профессиональные студенты могут иметь право на увеличение лимита несубсидированного кредита. Свяжитесь со своим консультантом, чтобы определить, имеете ли вы право.

Чтобы подать заявку на получение субсидируемого и несубсидируемого кредита:

1. Заполните FAFSA (бесплатное заявление на получение федеральной помощи студентам) по адресу https://studentaid.gov/h/apply-for-aid/fafsastudentaid.gov.

Чтобы иметь право на участие, вы должны:

1. быть гражданином США, гражданином или постоянным жителем США;
2. быть зачисленным хотя бы на полставки;
3. не не выполнили своих обязательств и не должны возмещать средства по какой-либо предыдущей программе помощи; и
4. поддерживать удовлетворительную успеваемость.

Чтобы получить субсидируемый или несубсидируемый кредит:

1. Посетите ONE.UF по адресу http://one.uf.edu http://one.uf.edu и выберите «Войти с помощью Gatorlink». Войдите под своим именем пользователя и паролем Gatorlink. В появившемся новом окне прокрутите до раздела «Финансовая помощь» и выберите правильный год предоставления в разделе «Просмотреть сводку».